简述存款保险制度含义，功能和问题

参考解析: （1）存款保险制度含义
存款保险制度是一种对存款人利益提供保护、稳定金融体系的制度安排。在这一制度安排下，吸收存款的金融机构根据其吸收存款的数额，按规定的保费率向存款保险机构投保，当存款机构破产而无法满足存款人的提款要求时，由存款保险机构承担支付法定保险金的责任。
（2）存款保险制度的功能
存款保险制度的功能基本如其设立目标：维护存款人的利益，维护金融体系的稳定。
?存款人是关心自己存款安全的。但是，就每一个存款人来说，不可能掌握足够的信息和具备良好分析能力来选择业绩优良和最为安全可靠的金融机构。而且，纵然选择了业绩优良和最为可靠的金融机构，也不见得这样的金融机构不会在金融震荡中遭受严重的打击。因而。为数众多的小储户、小投资人在存款这种金融交易中是弱势群体。而存款保险制度的建立则有利于保护他们的权益。
?在金融震荡中，当小储户、小投资人的权益没有存款保险制度的保护时，他们保护自己权益的行为就是“挤兑”。如果某几家金融机构的问题导致的存款人利益受损，影响到其他金融机构存款人的信心，就很容易发生挤兑风潮。这时，即使经营状况良好的金融机构，在没有外部力量干预的情况下，也很难渡过难关，从而造成金融机构的连锁倒闭。存款保险制度对存款人提供保护，就可大大降低挤兑和金融机构连锁倒闭的可能性。
（3）存款保险制度的问题
?存款人降低了关心银行经营业绩和对银行业务经营活动进行必要监督的积极性，甚至缺乏将其存款从潜在破产的银行中取出的积极性。因此，就使低效率、甚至是资不抵债的银行能够继续吸收存款。
?对投保机构来说，存款保险对存款人的保护意味着存款人挤提威胁对存款货币银行可能施加的惩戒力量受到削弱。
?存款保险制度可能促成的风险，大多属道德风险，不仅会削弱市场规划在抑制银行风险方面的积极作用，而且使经营不善的投保金融机构继续存在。